早些年买过保险的朋侪或多或少有这样的履历：投保需要填写纸质保单，庞大难操作，于是业务员会告诉我们：“只要签字就好了，其他的交给我！”听起来很贴心是不是？你问，这上面不是要问康健状况吗？业务员又会说：“没事，熬过两年保险公司一定会赔的！”我们都市误以为，原来买保险是这么简朴的事。等到理赔的时候，保险公司告诉我们：拒赔，理由是没有如实见告。此时，只有一首凉凉，别无他法。保爷很开心近年来越来越多的保险人士正在变得专业，可是针对部门极其不专业的营销人员，保爷得来“打假”一波了。

今天，保爷给大家普及两个专业观点，如实见告和两年不行抗辩条款。让大家认清，买保险必须要如实见告，两年不行抗辩条款不是不如实见告的护身符。

一、如实见告的重要性买保险的时候，我们会看到投保单上有“康健见告”专栏，此时要凭据自己的实际康健状况如实填写，这就是如实见告。保险公司将以此为依据判断是否同意让我们买这款产物。实际购置历程中，因为署理人的不卖力任、投保人的疏忽甚至是恶意隐瞒等原因，许多原本应该见告保险公司的情况，并没有见告。

如果我们在专业的指导下填写康健见告，以后不会发生任何理赔纠纷；可是一旦我们泛起隐瞒，日后极有可能被拒赔。根据保险法的划定，如果投保人没有如实见告，保险公司有权拒绝赔偿。

过失未见告，保险公司会退还保费；恶意不见告，保费将被没收。保险法第十六条【第四款】投保人居心不推行如实见告义务的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。【第五款】投保人因重大过失未推行如实见告义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

如果这样的感受不够直观，保爷再给大家看一个案例：拒赔案例我们来看一则未如实见告的实际拒赔案例：2008年12月25日，吕新（假名）为自己投保了一份保额10万的重大疾病保险。投保时，见告保险公司自己没有任何身体异常。2010年1月25日，吕新因胸闷、气短，入住医院，检查效果为二尖用关闭不全、房圆等心胜疾病，需要膜置换治疗。2010年6月24日，吕新申请重大疾病赔付。

随后，理赔人员观察发现，吕新曾于2008年11月投保其他公司重大疾病保险，因体检中查出“异位心律，快速型新房颤抖、左心室高电压”而被拒保。最终，保险公司拒赔该保单，拒赔理由：未如实见告曾患心脏相关疾病，且病情与本次出险病情具有因果关联性，以“重大过失未如实见告”予以拒赔处置惩罚。投保时是否如实见告将直接影响后期的理赔。本案中，吕新没有获得理赔虽令人惋惜，但追根究底这个“锅”得他自己背。

二、两年不行抗辩条款买保险得如实见告康健状况，这点相信大家已经明确了，那么所谓的“买完保险过了两年以后一定会赔”又是怎么回事？咱们先来看看执法上的两年不行抗辩条款到底是怎么写的。保险法第十六条【第三款】排除权的除斥期间，不行抗辩期间前款划定的条约排除权，自保险人知道有排除事由之日起，凌驾三十日不行使而消灭。

自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。这就是被众多人拿着鸡毛适时箭的两年不行抗辩条款原文。有朋侪预计要激动了，你看你看，这不说了凌驾两年就得赔钱吗？这么想就太天真了！保爷接下来和大家说说，没有如实见告，最终发生保险事故，保险公司一般会怎么处置惩罚。

如果投保时未如实见告，两年内出险：拒赔并排除条约，毋庸置疑。如果投保时未如实见告，两年内生病，但满两年后才去申请理赔：拒赔并排除条约。因为事故实际发生的时间点在两年内，拖延也是无效的。

投保时未如实见告，两年后出险：视未见告的内容，对出险的效果是否有直接影响。如果未见告内容与出险情况无直接关联，有可能获得理赔。如果说没有见告甲状腺结节，两年后得了一个心肌梗塞，基本上保险公司会赔偿的。可是未见告甲状腺癌，最后心肌梗塞，就很有可能拒赔了。

如果未见告内容与出险情况有关，很有可能是拒赔的。如果没有见告甲状腺结节，两年后得了甲状腺癌，这种情况有可能拒赔也有可能会获得理赔，视详细情节而定。

理赔的保险公司认为，患甲状腺结节购置保险，如果两年内不会失事，未来患甲状腺癌的概率也很低，也就通融理赔了。不理赔的保险公司，就是使用保险法中的条款，甲状腺结节对甲状腺癌存在较大影响，因此拒赔。

两种说法都可以说得通，能获得理赔的情况也并不是因为我们占据了原理，说白了只是保险公司不想去深究这个问题。所以，我们会发现，并不是真的熬过了两年，就都能获得理赔，我们的认清现实。

划重点：看了这么多，是不是晕了？那么保爷教大家个口诀，只要记着四个字“如实见告”，剩下的忧患就都没有了。三、你应该这样如实见告我们发现不如实见告，就碰面临着被拒赔的风险，纵然买了保险，依旧不能保障自己。

最好的措施，就是把它抹杀在萌芽之中，也就是在购置保险时认真做好康健见告。那么一定有人疑惑，岂非从小到大伤风、发烧、事无巨细都得如实见告么？这个问题的谜底，保险法已经告诉大家尺度谜底。保险法第十六条【第一款】订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实见告。从执法条款中可知，如实见告≠全部见告，投保人的见告义务限于保险公司询问的规模和内容。

也就是说，只要保险公司问你的，就应该回覆，没有问你的就不需要回覆。我们通过几个问题来磨练下自己是否已学会如实见告。

问题1：你是否每年吸烟支数*烟龄（年）＞400？如果你盘算的效果大于400就。

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